金融机构党课（全文完整）

下面是小编为大家整理的金融机构党课（全文完整）,供大家参考。希望对大家写作有帮助!

金融机构2022党课3篇

金融机构2022党课篇1

金融机构调研报告

【概要】

随着金融服务市场逐步健全并不断的繁荣,金融服务的质量对我们的日常生活的影响越来越大,我们生活的方方面面都无时不刻的与金融有着直接的或是间接地关系. 我决定于2014年4月2日-2014年4月13日进行一次调研。

调研方法：采用街头抽样调查

调研对象：各个银行金融机构

本次调查采取街头抽样调查，主要调查年龄在18-59岁之间，性别随机抽取。发放问卷100份，回收有效问卷92份，其中男性占50人，女性为42人，被调查者80%为城镇居民。

以下为回收调查问卷的统计情况，

一、银行服务基本调查

（一）在目前所选择的银行服务机构

结果统计中可以看出，被最多人选用的银行是中国工商银行，有38人，占据了主要位置。其次是中国农业银行，30人。中国建设银行、中国银行排在三、四位。有12人选择其他银行，根据口头的调查，交通银行和招商银行也有较大的客户群。

（二）消费者对其所选择的银行满意度

从结果统计图表可以看出，市民对银行所提供的服务满意度普遍不高，大部分的人表示只能勉强认可银行的服务，34%的人明确表示不满意银行的服务，在被调查的人中大部分的表明其所选择地为四大国有银行，因此也可以看出，四大银行的服务确实存在较大的提升空间。从反应的情况来看，人们对国有银行的服务态度意见较大，银行员工的敬业度不高。

（三）选择商业银行时考虑的主要因素

从雷达图的分布来看，较多的人会就近选择，服务和营业点的数量也在很大程度上影响消费者的选择，有就少部分的消费者会从知名度、安全性等方面考虑。

（四）消费者对股份制商业银行（非四大国有银行）的态度

结果表明，人们对股份制商业银行的了解不够，只有14%的消费者已选择股份制商业银行为其提供金融服务。32%的消费者表示有意向尝试这一新兴的银行服务机构，31%的消费者对股份制商业银行不甚了解，还有15%的消费者还未过考虑此事。

（五）被访者的收入中用于储蓄的比重

从柱状图的分布情况来看，有46%的消费者将会把大部分的收入存入银行，三分之一的消费者将一半的收入存入银行，有17%的消费者只将收入的1/4放在银行，只有2%的消费者表示目前在银行没有存款。

（六）被访者是否使用过或正在使用信用卡

被访者中只有11人曾经或正在使用信用卡，只占到被访者的12%，而将近90%的人没有使用过信用卡。

（七）被访者对信用卡使用的态度

从图表中明确可以看出，大约31%的消费者表示对信用卡还不甚了解，对其所起的作用不是很清楚，18%的消费者仍在考虑，有意向办理；
19%的消费者觉得没必要，对其作用不大。13%的消费者认为信用卡很方便，能够解其一时之需，还有11%的消费者表示从未考虑过信用卡对其生活的影响。

（八）被访者曾或现在参与的银行投资理财活动

可以看出，有将近一半的人参与过贷款，与此人数相近的被访者有过投资的经历，有不到25%的人参与过理财咨询服务，只有两人参与过结算服务，30%的人还没有接触过以上的理财活动。

（九）被访者对理财活动的态度

调查显示有将近70%的消费者认为可以适当的参与理财活动，10%的消费者说应当对银行的理财产品持乐观的态度，13%的消费者表示银行的理财产品有时也有一定风险，投资须谨慎，应该敬而远之。4%的消费者未做考虑。

二、问卷结果分析，提出问题并作出详尽分析

在对被访者其所接触银行机构的情况来看，（一）四大银行占据着绝大比重的市场份额。究其原因，在街面所能见到的大多数为四大国有银行，并且，大多数企事业单位与这些银行有业务关系，等等因素。这其中工行占据了最多市场份额，有将近40%的消费者会选择工行，农行、建行、中行分列其后，在调查中发现交行和招行拥有不少的客户群，并以其优质的服务得到了广泛的好评。近些年来股份制商业银行逐渐的加大了对上海地区的扩张，消费拥有了更加多样的选择空间，有利于金融服务机构的合理竞争，提高本地区的金融服务质量。上海市政府应该加大对金融服务机构的招商引资，活跃本地区的金融市场，更好的服务于本地区的经济发展。

虽然四大银行的市场占有率极高，但被访者普遍的表示出对为其提供服务的银行的不满，这是银行系统在计划经济时代的遗留问题，银行服务人员的敬业程度急需提升，大银行的服务已经不再是他们在市场经济时代行业间竞争的优势，在当代，人们对此有着多种的选择，人们可以选择服务更人性化的银行。从反应的情况来看，消费者对银行的意见主要表现在以下两个方面：1.服务不够人性化，不周到，不够尊敬，没有耐心。2.四大银行的各项费用较多，且较贵，使得消费者难以接受，影响到人们对网银等新兴事物的热情。

存在以上问题的银行应该做出切实可行的整改方案，提升服务的品质，使得消费对所选银行的忠诚度得以提升，银行间展开良性的竞争，实现双赢。

（二）被访者在谈到选择银行时的考虑因素时，显得并不是非常的在意，可以看出，很多人处于方便的考虑，将钱存在离家较近的银行，分析得知，现阶段的浦东新区曹路镇的城镇居民对金融服务机构的认识还不是很全面，消费者应该将其视为市场当中的普通服务公司，更多的了解金融服务机构，更好的利用其所提供的服务，使得我们的生活更加的便捷，提高时间的效率，提高生活的质量。人们对储蓄的安全性没有太多的顾虑，四大国有银行的体制背景，使得这一金融业的关键问题显得并不那么重要，随着改革开放的深入，金融市场的逐步开放，经济体制的优化，竞争机制的深化，各银行的信用会显得尤为重要。现如今的许多银行为提高其业务量，与许多的企事业单位合作，采用定点合作的方法来抢夺市场份额，此营销方案起到不小的作用。

（三） 虽然银行目前的存在较多待改进地方，但人们打算更换银行的热情并不是很高，用户对其所选银行有着较高的忠诚度。这样并不利于银行之间的竞争，不能使得资源得到最优化的配置。消费者应该及时的转变原有的观念，紧跟时代的步伐，合理的争取自身利益的最大化，同时形成对银行的压力，迫使其不断地进步。

（四）在谈到对股份制商业银行的态度时，人们的反应不一，有些人已经体会其带来的变革，有些人则对其不以为然，调查表明，大部分的人对其不甚了解，进而对其不会有过高的热情。但人们的好奇十分的强烈，这说明股份制银行在此还是有较为广阔的前景，但前期宣传、导入，将会是一个较漫长的过程，此类的金融机构应该加强长远的预知能力，克服眼前短暂的困难，创造美好的未来。

（五） 在提及存款占收入的比重时，将近50%的人表示其将大部分的收入存入银行，多一半的人有不到一半或是将近一半的存款。了解到，每个对存款的态度不尽相同，出于安全性、流动性、投资性的考虑，导致了不同存款比率。整体来看，本地区的人在消费方面较为保守，生活负担较重，人们多年来勤俭的生活习惯和现实的生活状况，致使存款的比重较大。

（六）信用卡在本地区的使用率并不是很高，有将近90%的人表示没有使用过信用，这与本地区的经济现状和人们的观念有着极为重要的关系，很多人还不了解信用卡得作用和方便之处，提前消费的观念还不能为广大的民众所认识和接受，人们对其的需要并不很强烈，伴随着经济的发展、人们的思想观念先进，人们会逐渐的接受使用信用卡，促进本地区金融体制的完善。

在针对投资活动的调查中，和现状相符，将近一半的人都参与过贷款的理财活动。还有将近一半的人参与过投资的理财活动有少数参与过理财咨询的活动还有不少的人从未参与过银行的理财活动，这部分人更偏好与收益稳定银行存款。

被访者对参与理财产品活动的态度多为适当参与，能使我们消费者能够在所参与的理财产品中获益，使得自己的闲置资本达到效用最大化。

三、提升商业银行服务质量的建议

调查中提出了许多可行的改进措施和办法，其中最重要的有几点：

（一）增加服务窗口，增设自助设备，加强引导服务

提高服务效率等具体措施，如交通银行、工商银行、中国银行、民生银行提出实行弹性工作制、弹性工作窗口的措施；
建设银行提出实行划分服务区、分层服务的措施以及提高每日自动取款限额等；
农业银行将逐步推行延时服务；
工商银行所有营业网点延长服务时间30分钟，对业务流程实施现金业务和非现金业务高低柜分离，提高业务处理效率，缩短交易时间等。还有其他银行提出的通过提高服务效率来缩短办理业务时间等。

（二）加大对客户的收益风险意识的宣传

针对理财产品宣传，兴业银行、浦发银行、交通银行、光大银行都提出了要加大对客户的收益风险意识的宣传，及时进行风险提示，严格遵守理财产品真实性宣传的要求，端正客户预期。

（三）加强服务督察，针对客户咨询和投诉的问题

各个银行都提出了增加客服电话，强化咨询和受理工作，加强服务督察，积极配合消协处理用户投诉；
浦发银行、招商银行还提出了首问负责制，争取一站式服务，不断提高客户满意度。

（四）开展各具特色的优质服务活动

如工商银行开展的“优质服务年”活动；
招商银行推出的“满意100，我最优秀”服务月比赛活动；
兴业银行、华夏银行实施的“星级服务”考核，挂星上岗活动；
交通银行、浦发银行增设的便民措施，体现了人文情感等等。这些活动对提升银行服务水平必将起到积极的推动作用。

四、调查体会

总体来说目前该地区金融服务业还是很发达，存在着很多问题，但前景是不错的。应该加强合作、沟通，在实践中不断地总结，在总结中不断地改进，在改进中努力的做到最好。

我认为，银行之间的竞争，实质上就是服务水平的竞争。服务质量、服务效率关系到一家银行的生存与发展。这次主题调查活动，展现了不同银行不同的服务侧面，也许并不全面，却让我们发现，“你中意哪一家银行”得到的不会是一个简单的回答。当我们对银行的要求不断提高的时候，“中意的银行”意味着优质的服务产品、服务方式，意味着良好的服务设施、服务理念。一张信用卡、一个营业厅、一台ATM机都联系着大市场。

金融机构扶持企业发展调研报告

企业的发展，离不开金融机构的扶持；
金融事业的兴盛，更需要企业发展强有力的支撑。加强金融机构与企业的良性互动，实现银企双赢双兴,已成为县委、政府实施“工业兴县”战略，进一步扩大对外开放，促进县域经济又好又快、持续发展的重要举措。最近，带着如何进一步加强银企合作，搞好银企对接这一问题，我们到金融机构和企业进行了深入细致地调查，全方位地了解了当前银行与企业的合作状况，并就有关问题进行了认真探讨。

一、当前金融机构支持企业发展的现状及主要问题

近年来，我县金融机构紧紧围绕“工业兴县”战略，立足现有信贷政策，改进金融服务，加大信贷投放，在自身业务发展的同时，有力地促进了县域经济的健康发展。年末，我县工行、农行、建行、中行、农发行、信用联社（以下简称“五行一社”）贷款余额22.2亿元，当年信贷投放总量20.4亿元。其中，工业企业贷款3.2亿元，私营个体贷款5.2亿元，签发承兑汇票7207万元，票据贴现7.99亿元。今年元至四月，信贷投放总量9.7亿元，比去年同期增长48.1%。其中，工业企业贷款3900万元，私营个体贷款1.2亿元，签发承兑汇票2185万元，贴现6.5亿元。为有效缓解企业资金短缺，保障企业健康运行，发挥了积极作用。但是，由于受众多因素的制约和影响，信贷投放不足、企业融资困难等问题仍然突出，集中表现在：

(一)存贷差额不断扩大。90年代末，我县各家银行是贷差行，贷款大于存款，而后由于存款总量和贷款总量增长不对称，导致我县存贷差严重失衡。年末，我县各家金融机构存款余额42.6亿元，贷款余额27.1亿元，存贷差15.5亿元；
到年末，我县存款余额达61.8亿元，贷款余额22.5亿元，存款增加了19.2亿元，贷款却下降了4.6亿元，存贷差进一步扩大，达39.3亿元，是年的2.5倍。到今年四月末，存贷差再增4亿元。同时，贷款余额中有11亿元属于粮棉油收购挂账的政策性贷款，实际对县域经济的投入只有11亿元，只占我县存款总量的17.8%。工行有6个亿的存款，贷款却只有1000万元。存款逐年增多，贷款逐年下降，大量的存款被上级行调控，与此同时，我县的中小企业发展却受到了严重的资金瓶颈制约。

(二)资金投放“重强轻弱”。全县几家金融机构贷款投向相对集中，把目标都瞄准在源等重点企业上，为他们授信放贷。尽管其他中小企业贷款需求大，但银行投向重点明确，惜贷惧贷，重强轻弱。目前，凯乐等四家重点企业的贷款余额2.18亿元，占全县剔除政策性贷款后余额的15.6%；
其他中小企业的贷款余额2.8亿元，分布在82家企业，企平仅341万元。

(三)贷款难与难贷款同时存在。一方面，银行扶持企业发展，服务县域经济的意识明显增强，希望通过扩大信贷投放，实现效益最大化，但有钱放不出去。另一方面，企业在发展中信贷需求大，但求贷无门。企业的“贷款难”和银行的“难贷款”同时存在，导致银行信贷投放功能不断萎缩。年末的贷款余额比年末的贷款余额下降了4.6亿元。今年四月末的贷款余额比年初又减少了7142万元，比去年同期减少1.2亿元。

二、信贷投放不足的原因分析

金融机构信贷投放日益减少、投向失衡的原因是多方面的。既有国家银行政策控管方面的因素，又有企业自身不足的被动，更有政府部门、中介组织服务管理体系不健全等方面的影响。具体来讲，主要有三个方面的原因：

(一)县级银行自主权有限，经营服务滞后。

一是贷款审批权缺失。各商业银行为了防范风险，基本上收了基层行社的贷款审批权。目前只有建行、农行和信用社争取到了极为有限的贷款审批权，其中农行也只有对个人的贷款审批权，单笔贷款最高审批权限为60万元，对公司的信贷，支行无权审批。其他商业银行如县工行、中行都没有贷款审批权限。中行连存单质押贷款也必须经上级分行审批。

二是贷款手续繁琐复杂。每一笔贷款都要通过信用评级授信、项目评估、贷款审批等诸多环节，要经过信贷管理部门、风险管理部门、审贷委员会层层把关，逐级上报重复审批，从申请到审批、发放，至少要履行8道手续，约需28天时间，与中小企业资金需求高频率、小金额、快周转、强时效的需求存在很大矛盾。有时银行贷款到位，企业商机已失。“小天使”公司反映，有一次他们急需一笔短期流动资金贷款，要求在15天内融资到位，但找县内一银行，四个月后才把贷款审批下来，而此时生意早已“泡汤”了。

三是信贷“门槛”较高。在营销战略上，金融机构大多是扶强不扶弱，这使得贷款投向集中，主要流向了县域重点骨干企业。同时，银行贷款授信条件和抵押贷款标准过高，中小企业大多数规模较小，信用等级能达到银行要求的为数不多，致使一些金融机构对企业的支持显得无能为力。建行规定，从今年开始，AAA级以下企业贷款不再受理设备抵押，只能以房产和土地抵押，且必须两证齐全。然而，目前我县还没有一家AAA级企业，很多企业也没有办理土地证。

四是金融产品适用率不强。金融机构虽然推出了不少信贷产品，但大部分产品都是由上至下推广的，与县域经济多元化发展的实际情况不吻合，缺乏与我县企业发展适销对路的配套产品。目前，在企业信贷上，仅限于房地产抵押贷款、存单抵押贷款等，诸如仓单质押、动产质押等适销、灵活的产品，推介使用较少。

五是贷款营销激励机制缺乏。为了有效防控风险，目前，银行普遍实行不良贷款第一责任人制度、信贷人员终身责任制、信贷人员薪酬与不良贷款比例挂钩等制度，都没有出台贷款营销的激励政策，信贷人员的利益与贷款发放的多少相关不大，只有风险责任，没有激励措施，使基层信贷人员缺乏贷款营销的积极性。而且，在国家宏观调控、收缩银根的大背景下，企业的市场竞争加剧，风险增加，而转账结算，银行卡收单，证券、保险、债券、工资收付等中间业务的开拓发展，以及资金上存有一定的利润空间（目前银行平均储蓄成本年利率约为1.46%，银行平均上存年利率约为2%），导致银行转向保守经营。

(二)企业自身不足，授信基础较差。

一是自身资产不足，争取贷款的能力较弱。目前银行一般只接受土地或建筑物等抵押担保，并且一般只能按评估值的60%予以放贷。由于我县多数企业都是小规模经营，投入资金少且主要用于购置生产设备和原材料及辅助材料，固定资产少，特别是一些农副产品收购加工企业，流动资金需求大，仅靠固定资产来抵押而获取的银行贷款远远不能满足需求。如一家棉花收购加工企业，固定资产投入只在100-150万元，而其每年在收购棉花时，需资金500-1000万元，银行按规定比例测算其抵押价值，该企业可获取的抵押贷款在95万元以内，远远不能满足其流动资金的需求，因而不得不转而寻找更具灵活和快捷性的民间借贷。

二是缺少优良项目，产品竞争力不强，抗风险能力较弱。我县大多数企业处于发展初期，经营粗放，设备和工艺落后，产品结构表现为资源性粗加工产品多、高附加值产品少，趋同产品多、优特产品少，低档产品多、高科技产品少的“三多三少”，缺少优质项目、优质产品，发展潜力有限，抗风险能力相对较弱。银行为加强审慎经营，不敢轻易放贷。

三是内部管理不规范，经营信息失真，影响银行评估授信。我县的企业大多没有建立起真正的现代企业制度。有的企业产权不明晰，管理人员缺乏，“家族式”管理比较普遍；
多数企业财务制度不健全，财务报表不能真实反映企业盈亏状况；
有的企业在购进原材料和销售产品时，以现金进行交易，使得金融机构无法监管其资金流向；
有的企业在为职工购买劳动保险以及一些社会公益事业方面没有认真履行义务，社会公信度欠佳。等等这些，导致企业在寻求信贷支持时，银行会因难以掌握其真实的经营状况，不能准确判断其信用程度，而约束信贷的发放。

信贷服务体系不健全，金融生态环境较差。

一是担保公司能力不足。目前我县只有县民生担保公司一家担保机构。虽然该公司目前运行较好，但其存入信用社的担保保证金只有718万元。按照1：4的放大比例，只能担保贷款2872万元。而且，目前担保公司的注册资本只有1500万元，按照信用联社的最新政策，注册资本在2000万元以下的，信用联社将取消与其的合作。

二是中介组织服务不优。目前，企业财产抵押，抵押物评估环节多、手续繁、收费高，而且有的评估登记的有效期与贷款期限不匹配，贷款期限内重复评估登记、重复交费，加重了企业负担。而且，为企业贷款提供中介服务的机构大多是行政管理部门指定的内设机构，存在部门垄断现象，服务质量不优。有的中介服务人员存在吃拿卡要的现象，工作效率低下，人为地拉长了企业获取贷款的时间，贻误了企业商机。

三是征信体系建设缺失。人民银行正在建立和完善银行信贷登记咨询系统、企业和个人信用信息数据库，但由于参与各方支持不够，数据采集、更新相当困难，特别是非银行信息的采集阻力较大，目前企业信息仅入库118家，且部分数据失真失实。同时，社会信用环境也有待改善。目前我县不良贷款占比仍然较大，全县“五行一社”不良贷款余额为3.9亿元，占15.6%。金融部门依法收贷清息时，往往是“赢了官司输了钱”，得不偿失，这些都制约着金融部门向中小企业融资。

四是政府、银行、企业信息不对称。银行垂管后，因条块分割，政府、银行和企业之间，没有建立良好的信息共享平台，缺乏经常的联动沟通机制，往往是政府的产业信息、发展规划金融机构不知晓；
而金融机构的信贷产品、扶持政策、投资方向政府和企业不清楚；
企业的新建项目、财务信息、信用状况和融资需求银行不了解。信息交流的不对称和不通畅，阻碍了信贷的投放。

三、加强银企合作，实现银企有效对接的建议

银企关系是一个相互依存、相互促进的共同体。改善金融服务，加强银企合作，是加快推进县域经济发展的需要，也是金融机构自身发展的需要。要解决好银企对接障碍，必须从四个方面入手。

(一)改进金融服务，建立适合县域企业融资特点的银行信贷支持体系。

1、转变传统观念，树立全新服务理念。金融部门要牢固树立为企业服务的观念，调整经营战略，重新进行市场定位，不断提升服务水平。一方面，要调整信贷战略。既要重点关注产品有市场、技术含量高、发展潜力大、综合效益好的规模型企业，更要关注法人代表信誉良好，产品有潜在市场，经营前景乐观，但效益暂时欠佳的中小企业。另一方面，要大胆创新思路。对已有信贷关系、信誉良好的企业，可以大胆施贷予以支持；
对那些效益欠佳的企业，可以在落实还款保证条件的前提下，通过贸易融资、封闭贷款、短期授信业务等方式帮助企业尽快扭亏为盈；
对于出现不良贷款企业，银行应积极为企业提供市场信息，帮助企业出谋划策，努力盘活不良贷款。

2、针对县域企业特点，不断创新金融产品。一是要积极拓展新的信贷支持方式。根据企业业务需求和控险方式的不同，不拘泥于贷款这一种方式，积极办理银行承兑、银行和商业汇票贴现、打包贷款等。二是要积极开发、丰富信贷产品。要摒弃过去仅限于存单、房产、土地抵押贷款的狭窄选择，积极推介运用动产质押、股权质押、无形资产质押、货权质押、品牌使用权质押等信贷方式。要广泛推广营销“速贷通”、“成长之路”等新的信贷产品，培育信贷品牌。要学习借鉴深发展开展“供应链金融”的经验，不断研究推行适合我县企业特点的金融产品。三是要灵活信贷方法。对小企业流动资金贷款可以采取以房地产一次性抵押、多次贷款周转使用的办法，并放宽贷款抵押条件，提高企业设备、厂房、私房等固定资产抵押率。

3、积极争取政策空间，提高金融服务能力。一是要积极扩大县级信贷审批权限。一方面，各上级行要进一步下放、扩大县级信贷审批权；
另一方面，各县级金融机构也要通过提高自身营运水平，积极向上级行争取贷款审批权限。二是要改革信贷操作流程。要针对中小企业用款“急、频、少、险”的特点，改革信贷业务流程，在保障贷款安全的前提下，适当简化审批环节，节约时间，以加快贷款发放速度。三是要建立信贷营销激励机制。银行部门要坚持风险防范与信贷鼓励相结合，出台信贷营销激励政策。在业绩考评时，合理设置信贷业绩与存款业绩的考核权重，从内容上向信贷营销倾斜，加大对信贷有效营销的奖励力度，调动银行营销人员信贷营销的积极性。

4、创新服务方式，提高金融营销服务水平。金融机构要以客户为中心，不断改进服务方式，提高服务水平。一是推行客户经理服务制度。要根据企业的行业性质、规模、地理位置等方面的特点，设置专职客户经理，为企业提供随叫随到、精细入微的贴身服务。二是开展量身定制服务。针对每个客户的具体情况，拿出个性化的金融服务建议书，通过管户客户经理，为企业提供全方位的金融服务。三是提供信贷一条龙服务。在办理贷款过程中，客户经理要积极协调房地产、人行、保险等单位，帮助企业办理评级、办证、登记、抵押、保险等手续；
同时，要加强银行内部协作，在最短时间内办完全部信贷审批手续。

(二)加强企业自身建设，提高企业的信誉度和市场竞争力。

1、培育良好的信用意识。中小企业要在竞争激烈的市场中立足，并取得金融机构的支持，首先，必须依法开展生产经营及融资活动，自觉接受金融、工商、税务等相关部门的监督管理。其次，要完善财务管理制度，配备精通业务的财务人员，严格依法建账和进行会计核算，坚决摒弃账外账和虚假账，确保会计资料真实完整，并要定期向社会各有关部门提供全面、准确的财务信息。第三，要按期如数偿还银行贷款，自觉缴纳各项税费，积极为员工办理各类保险，逐步在社会上树立起守信用、重履约的良好形象，取得银行的信任。

2、提高企业经营管理水平。经济管理部门要强化对中小企业经营管理方面的辅导和培训，努力提高企业经营者素质和企业经营水平。尤其是一些新起步的民营企业，要尽快建立起适应市场经济需要的经营管理模式，吸收专业性的管理和技术人才，实现企业家素质由经验型向知识型、开拓型转变；
企业管理由传统的家族式管理向科学的现代化管理转变；
产权制度由自然人产权向现代企业产权制度转变，尽快进入银行的授信范围。

3、加快企业技术改造和产品更新步伐。中小企业要选择性发展符合国家产业政策，技术水平先进，产品科技含量高，市场附加值高的项目和产品，积极开展技改扩能，提高产品竞争力和市场占有率，努力做到增长方式由粗放型向集约型转变；
产业定位由传统型向科技型、农产品深加工型、出口创汇型转变，从根本上扭转由于产业结构不合理而导致的融资困难问题。同时，通过技改扩能，扩大企业规模，壮大企业实力，为银行授信增额夯实基础。

(三)加强信用信息体系建设，全力打造银企对接平台。

1、建立政、银、企联席会议制度。定期由县委、县政府主持召开银政、银企协调座谈会，按照政府搭台，银企唱戏、增进合作、共谋发展、实现双赢的原则，经过政府、银行、企业三方座谈，加强企业与银行之间的信息沟通，为资金供需双方搭建合作平台，引导银行信贷资金有效投放。

2、加强社会征信体系建设。由政府牵头，成立由人民银行、工商、财税、社保、质检、、法院、银监等有关部门参加的联合征信机构。各金融机构及政府相关部门要积极配合，提供真实可靠的数据信息，特别是在非银行信息采信中，各相关部门要协助人民银行做好工作，进一步完善中小企业信用信息系统，建立个人信用信息数据库，确保中小企业入库率达到100%。

3、打造信用信息共享平台。全面开展企业信用评级工作。聘请一家具有公信力的中介评级机构，开展第三方评级，各银行统一按照第三方评级的结果授信。要建立中小企业信用记录体系，创建企业信用信息网，成立中小企业信用咨询机构，为银行提供中小企业全方位、多视角的信用状况。对于有骗贷或违约行为的中小企业，应在金融同业中予以通报，增加中小企业及其股东的违约成本，促使其主动增强对自身的风险约束，防止其多头融资，套取银行信用。

(四)加强金融生态环境建设，努力营造银企对接的良好氛围。

1、努力创建最佳金融信用县。今年是我县再创全省“最佳金融信用县（市）”的申报年。要坚持政府领导、人行推动、金融参与、全社会配合的整体联动机制，切实搞好信用乡镇、信用村组、信用农户、信用企业、信用社区、信用个人的创建工作，提高全社会信用水平。要加强金融债权维护，严格清收信用社不良贷款，依法打击逃废债行为，大力开展行政环境、经济环境、司法环境整治，全力打造信用，确保拿回全省“最佳金融信用县（市）”这块金字招牌。

2、切实改善中介服务。要加强会计师事务所、审计师事务所、评估及评级机构等信用中介服务机构的建设和发展，培植一批诚信水平较高、有代表性的专业化中介机构。要加强中介服务机构的规范管理，切实解决资产评估、公证和转让中收费过高、手续过繁、重复收费的问题。当前，房产、土地等中介评估机构和交易机构要严格落实《县长办公会议纪要》（年第2期）的有关要求，执行最低收费标准，简化办证程序，提高工作效率，降低企业贷款的经济成本和办事成本。

3、规范发展担保公司。要进一步做大做强县民生担保公司，采取政府注资、民间资本参股入股等方式，不断壮大担保基金，放大担保比例，提高担保能力。同时，还要鼓励发展新的担保机构，为民营经济融资提供强有力的担保支持。

4、建立政府金融激励机制。政府要出台奖励措施，每年由财政拨出专项资金，对在支持县域经济发展中做出重大贡献的金融机构给予奖励，提高金融支持县域经济发展的积极性。要用足用活中小企业成长基金，对发展较快、诚实守信的企业给予奖励，引导企业加快发展，不断推动县域经济持续快速发展。

关于农村信用社业务的调查报告

调查对象情况：

农村信用社扎根农村,服务“三农”,是农村地区金融服务的主力。农村信用社的健康发展,直接关系到农村产业结构调整的步伐、关系到农民增收,对于全面建设小康社会具有重要意义。农业以种植业为主,在传统农业地区中具有一定的代表性。调查发现:当前农村信用社经营已出现转机；
如果能够妥善处理一些深层次矛盾,农村信用社将能够走上良性发展的快车道。农村信用社资金实力雄厚，服务功能齐全，通过自己的努力，赢得了良好的信誉，不仅为广大客户所信赖，已成为中国最大的银行之一。农村信用社以便捷的地理环境、丰富的金融产品，竭诚为各类企事业单位和个人客户提供安全、快捷、全方位、优质的金融服务。为了更深一步了解银行这个金融机构及我的金融专业在工作中的运用和掌握银行业务的基本技能，我到此做了为期20多天的实习生，从基本的苦练“点钞”到柜员业务交接，虽然比较辛苦，但让自己对银行业务的操作流程了解了很多，经过向会计反复的学习和总结，现将各项金融业务的调查报告如下：

调查内容：银行的各项业务

调查结果：

第一：会计业务

　　对公业务的会计部门的核算(主要指票据业务)主要分为三个步骤，记帐、复核与出纳。这里所讲的票据业务主要是指支票，包括转帐支票与现金支票两种。对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对；
再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能在记整。对于现金支票，会计记帐员审核无误后记帐，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金(出纳与收款人口头对帐后)。转帐支票的审核内容同现金支票相同，在处理上是由会计记帐员审核记帐，会计复核员复核。

　　第二：储蓄业务

　　储蓄业务实行的是柜员负责制，就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务，即开户、办理储蓄卡、存取现金、挂失、解挂、大小钞兑换、受理中间业务等。，凭证不像对公业务部门那样在会计之间传递，而是每个柜员单独进行帐务处理，记帐。但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核，然后再传递到上级行“事后稽核”。  

　　第三：信用卡业务

信用卡按是否具有消费信贷（透支）功能分为信用卡与借记卡。信用卡又按持卡人是否向发卡银行交纳准备金分为贷记卡与准贷记卡。贷记卡是银行授予持卡人一定的信用额度，无需预先交纳准备金就可在这个额度内进行消费，银行每月会打印一张该客户本月消费的清单，客户就可以选择全部付清或支付部分，如果选择后者，则未付清部分作为银行的短期贷款以复利计。而准贷计卡则是交纳一定的准备金，然后银行再授予其一定的消费额度的一种信用卡。借计卡是没有透支功能的，但可以进行转帐结算，存取，消费的一种卡。信用卡还可以按使用对象分为单位卡与个人卡；
按信用等级分为金卡与普通卡。基于大多数学生的实际生活水平和手中的资金数量考虑，每人手中都持有众多的银行卡，无疑是一种社会资源的浪费。大量的睡眠卡增加了商业银行计算机处理系统的负担，导致的银行的经营成本上升，吵得沸沸扬扬的银行卡年费的收取问题，相当一部分原因就是这个情况。随着商业银行之间竞争的加剧，高校成为争夺的重要市场，银行的客户经理各显其能进行公关，为大学生配发了一张又一张的银行卡，而学生往往因为对集体发放的东西不放心使用，自己到金融机构去开立帐户，使大量“集体卡”处于闲置状态，从而出现了银行自己的拓展业务经营行为导致了成本上升的怪圈。银行技术条件有待改善。调查发现，持卡人对刷卡信心不足，抱怨最多的是ATM开机率和吞卡率及POS刷卡的成功率不高、网络调整等待时间过长、网上支付的安全性不可靠等。特别是跨行、异地设备使用信用卡出错时,问题就更复杂，发生过此类问题的客户大多对此不满。有时客户因为错账导致信用卡内的钱被划走,打电话到银行却无法得到满意答复。有的跨行交易错账,受理行已经对错误交易发起冲正,而发卡行未接到,必须等待手工对账处理。有的在银行之间已经确认冲正问题，但也不能立刻把客户钱款划回,使商户与客户间发生很多矛盾

　　第四：信贷业务

由于目前的实际情况，中小企业融资难，尽管央行一再出台有关鼓励银行向中小企业贷款的方案，但是，在各个银行内部都有严格的控制。建行也是如此。所以，银行目前也投入了个人贷款领域。需要注意的是，银行的个人贷款业务并不是直接将款贷给个人，而是与商家签订一定的协议，其实是将款贷给商家，然后商家把商品卖给个人，个人再还款给银行。银行在与商家签订协议时，审查商家的证件是否齐全。而个人要向银行提供有关的收入证明，身份证明等。一般都是以购买的标的物作为抵押，最常见的就是动产抵押(如汽车贷款)和不动产抵押(如住房贷款)。信贷部门实行的是审贷分离制，就是进行贷款客户开发与具体发放贷款，审核贷款可能性的工作人员是各司其职的。

调查体会：在这个实习阶段，对于每一笔业务，我都学习了其VOST系统的交易代码和操作流程，业务主要可分为单折子系统和信用卡子系统两类。此外我还学习了营业终了时需要进行的VOST轧账和中间业务轧账，学习如何打印流水，平账报告表，重要空白凭证销号表，重要空白凭证明细核对表，审查传票号是否连续，金额是否准确，凭证要素是否齐全等。在银行实习，学习柜员间每天交接工作时的对账是必不可少的，对账时除了要核对现金账实是否相符外，还要查看重要空白凭证是否缺失，传票是否连续等等。而柜员间对账也是很有程序的，一般先清点现金，然后再是清点重要空白凭证如存折、银行卡、存单等。

总的来说，这次的实习，虽然自己有些辛苦，但是我对自己的专业有了更为详尽而深刻的了解，也对这些天在电大所学知识的巩固与运用。从这次实习中，我觉得在金融单位很重要的一点就是必须要有很强的责任心。在工作岗位上，我们必须要有强烈的责任感，要对自己的岗位负责，要对自己办理的业务负责。如果没有完成当天应该完成的工作，那职员必须得加班；
如果是不小心弄错了钱款，而又无法追回的话,那也必须由经办人负责赔偿。我体会到实际的工作与书本上的知识也是有一定距离的，并且需要我们反复的学习和总结。虽然这次实习的业务多集中于比较简单的前台会计业务，但是，这帮助我更深层次地理解银行会计的流程，核算程序提供了极大的帮助，使我在银行的基础业务方面，不在局限于书本，而是有了一个比较全面的了解。尤其是会计分工，对于银行防范会计风险有着重要的意义，其起到了会计之间相互制约，互相监督的作用，也有利于减少错误的发生，避免错帐。所以，在今后的生活和工作当中，我还要不断的学习和巩固我所学的金融知识及银行业务的操作，为将来更好的工作打好基础。

金融机构2022党课篇2

第一章　金融机构与金融制度　行距：
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答疑编号 手写板  

第一节　金融机构

　　一、金融机构的性质与职能
　　（一）金融机构的性质
　　金融机构是指所有从事各类金融活动的组织，包括直接融资领域中的金融机构和间接融资领域中的金融机构。
　　从金融机构产生的历史过程看，它是一种以追逐利润为目标的金融企业。
　　（1）经营目标是为了以最小的成本获得最大的利润。
　　（2）它所经营的对象不是普通商品，而是特殊的商品——货币资金。
　　（二）金融机构的职能
　　金融机构的职能是由其性质决定的。金融机构主要具有以下职能：
　　1.信用中介
　　信用中介是金融机构最基本、最能反映其经营活动特征的职能。
　　【例题·单选题】金融机构最基本、最能反映其经营活动特征的职能是（　）。
　　A.支付中介
　　B.创造信用工具
　　C.信用中介
　　D.金融服务

『正确答案』C

　　2.支付中介
　　3.将货币收入和储蓄转化为资本
　　这项职能是信用中介职能的延伸。
　　4.创造信用工具
　　5.金融服务
　　
　　二、金融机构的种类
　　（一）按照融资方式的不同
　　1.直接金融机构
　　投资银行、证券公司属于直接金融机构
　　2.间接金融机构
　　商业银行最典型的间接金融机构
　　（二）按照从事金融活动的目的
　　1.金融调控监管机构
　　（1）承担金融宏观调控和金融监管职能
　　（2）不以盈利为目的
　　（3）中央银行、银行监督委员会、证券监督委员会、保险监督委员会
　　2.金融运行机构
　　（1）以盈利为目的
　　（2）商业银行、投资银行或证券公司、保险公司、信托公司
　　（三）按照金融机构业务的特征
　　1.银行金融机构
　　一般以存款、放款、汇兑、结算为核心业务金融机构就是银行，如商业银行、储蓄银行、开发银行
　　2.非银行金融机构
　　保险、证券、信托、租赁和投资等机构
　　（四）按照是否承担政策性业务
　　1.政策性金融机构
　　不以盈利为目的，可以获得政府资金或税收方面支持的金融机构
　　2.商业性金融机构
　　其经营目标是获得利润
　　（五）按照金融机构所经营金融业务的基本特征及其发展趋势

　　三、金融机构体系的构成
　　现代金融机构体系通常是以中央银行为核心，由以经营信贷业务为主的银行和以提供各类融资服务的非银行金融机构，以及相关金融监管机构共同构成的系统。
　　（一）存款性金融机构
　　存款性金融机构是吸收个人和机构存款，并发放贷款的金融中介机构。主要包括商业银行、储蓄银行和信用合作社等。
　　1.商业银行
　　（1）商业银行是以经营存款、贷款和金融服务为主要业务，以盈利为经营目标的金融企业。
　　（2）与其他金融机构相比，吸收活期存款，创造信用货币，是商业银行最明显的特征。
　　（3）通常人们又称商业银行为存款货币银行。
　　2.储蓄银行
　　储蓄银行是专门吸收居民储蓄存款，将资金主要投资于政府债券和公司股票、债券等金融工具，并为居民提供其他金融服务的金融机构。
　　3.信用合作社
　　（1）信用合作社是城乡居民集资合股而组成的合作金融组织，是为合作社社员办理存、放款业务的金融机构。
　　①资金主要来源于社员缴纳的股金和存入的存款。
　　②放款的对象主要是本社的社员。
　　（2）目前城市信用合作社已经改革为城市商业银行，农村信用社有的业已转变为农村合作银行或者农村商业银行。
　　（二）投资性金融机构
　　主要包括投资银行、证券经纪和交易公司、金融公司和投资基金等。这些机构服务或经营的业务内容都是以证券投资活动为核心。
　　1.投资银行
　　（1）投资银行是典型的投资性金融机构，投资银行的基本特征是其综合性，即投资银行业务几乎包括了全部资本市场业务。
　　（2）主要业务有：
　　①对公司股票和债券进行直接投资；

　　②提供中长期贷款；

　　③为公司代办发行或包销股票与债券；

　　④参与公司的创建、重组和并购活动；

　　⑤提供投资和财务咨询服务等。
　　2.投资基金
　　投资基金的优势是投资组合、分散风险、专家理财、规模经济。
　　（三）契约性金融机构
　　契约性金融机构的特点是资金来源可靠稳定，资金运用主要是投资，资金的流动性较弱。
　　1.保险公司
　　2.养老基金和退休基金
　　养老基金和退休基金是以契约形式组织预交资金，再以年金形式向参加养老金计划者提供退休收入的金融组织形式。
　　（四）政策性金融机构
　　政策性金融机构指为贯彻实施政府的政策意图，由政府或政府机构发起、出资设立、参股或保证，不以利润最大化为经营目的，在特定的业务领域内从事政策性金融活动的金融机构。
　　政策性金融机构主要包括以下几种类型：
　　1.经济开发政策性金融机构
　　（1）经济开发政策性金融机构是专门为经济开发提供长期投资或贷款的金融机构。
　　（2）投资方向主要是基础设施、基础产业、支柱产业的大中型基本建设项目和重点企业。
　　（3）开发性投资具有投资量大、时间长、见效慢、风险较大的特点。
　　（4）开发性金融机构分为国际性、区域性和本国性等三种。
　　国际性开发银行以世界银行集团为代表，世界银行集团包括国际复兴开发银行（简称世界银行）、国际开发协会和国际金融公司。
　　2.农业政策性金融机构
　　3.进出口政策性金融机构
　　4.住房政策性金融机构
　　这类机构的资金来源主要由政府出资，发行债券、吸收住房储蓄存款等，资金运用主要是住房消费贷款等相关的信贷业务。
　　

第二节　金融制度

　　一、金融制度的概念
　　金融制度是指一个国家以法律形式所确定的金融体系结构，以及组成该体系的各类金融机构的职责分工和相互关系的总和。
　　从广义上来说，金融制度的内涵包括金融中介机构、金融市场和金融监管制度等三个方面的内容。
　　
　　二、中央银行制度
　　中央银行制度的内涵主要包括组织形式、资本组成、组织结构和职能构成等方面。
　　（一）中央银行的组织形式
　　中央银行的组织形式即中央银行的存在形式或组成形式。中央银行的组织形式主要有四种类型。
　　1.一元式中央银行制度
　　一元式中央银行制就是一个国家只设立一家统一的中央银行执行中央银行职能的制度形式。这类中央银行的机构设置一般采取总分行制，逐级垂直隶属。
　　中央银行设立多少分支机构主要取决于国土面积、经济结构以及金融的发达程度等。
　　2.二元式中央银行制度
　　（1）概念
　　二元式中央银行制度又称为二元复合式的中央银行制度，就是一国建立中央与地方两级相对独立的中央银行机构，分别行使金融调控和管理职能，不同等级的中央银行共同组成一个复合式统一的中央银行体系。
　　（2）特点
　　①权力与职能相对分散；

　　②分支机构较少等特点。
　　（3）代表国家
　　一般是实行联邦制的国家所采用，如美国、德国等。
　　3.跨国的中央银行制度
　　欧洲中央银行独立于欧盟各成员国的政府，独立于欧盟各个机构，是欧盟各成员国共有的中央银行。
　　4.准中央银行制度
　　（1）概念
　　准中央银行制度就是在一个国家或地区不设置真正专业化、具备完全职能的中央银行，而是设立若干类似中央银行的金融管理机构执行部分中央银行的职能，并授权若干商业银行也执行部分中央银行职能的中央银行制度形式。
　　（2）特点
　　中央银行的权力分散、职能分解的特点。
　　（3）代表国家
　　新加坡、中国香港特别行政区，以及利比里亚、莱索托、斯威士兰等发展中国家。
　　在香港，中央银行的职能是由香港金融管理局和若干商业银行共同执行。香港金融管理局负责管理外汇基金，制定币制与汇率政策等。汇丰银行、渣打银行和中国银行香港分行承担流通货币的发行，并接受政府存款和保管其他公款，在必要时充当“最后贷款人”的角色。汇丰银行作为香港银行公会票据交换所的管理银行，负责集中和管理其他银行与金融机构的清算准备金，执行“中央结算银行”的职能。
　　（二）中央银行的资本构成
　　中央银行的资本金一般由实收资本、在经营活动中的留存利润、财政拨款等构成。
　　中央银行资本金构成的结构形式主要有五种类型：
　　1.全部资本为国家所有的资本结构
　　中央银行的资本金全部属于国家所有，是国有化性质的中央银行。
　　目前大多数国家中央银行的资本结构都是国有形式。
　　代表国家：英国、法国、德国、加拿大、瑞典、中国、印度、俄罗斯、尼日利亚、印度尼西亚等。
　　第二次世界大战之后，全部资本为国家所有的资本结构形式成为中央银行资本结构的主要形式。
　　2.国家和民间股份混合所有的资本结构
　　国家拥有中央银行的经营管理权和决策权。
　　代表国家：日本、墨西哥、巴基斯坦、比利时、卡塔尔等。
　　3.全部资本非国家所有的资本结构
　　此种资本结构是指中央银行的资本全部由民间资本形成，国家政府不持有股份的中央银行资本构成形式。
　　美国、意大利、瑞士等少数国家的中央银行实行此类资本结构。
　　4.无资本金的资本结构
　　韩国的中央银行是目前唯一没有资本金的中央银行。
　　5.资本为多国共有的资本结构
　　应明确的是：各类型中央银行都是国家通过立法赋予其执行中央银行职能，资本所有权的归属对中央银行的性质、职能、地位、作用等并不发生实质性影响。
　　
　　三、商业银行制度
　　（一）商业银行的组织制度
　　从各国情况看，商业银行的组织制度主要有四种类型。
　　1.单一银行制度
　　单一银行制度又称为单元银行制或独家银行制，就是银行业务完全有各自独立的商业银行经营，不设或者不允许设分支机构。采取单一银行制度的商业银行，银行业务只有一家独立的银行机构经营，没有分支机构存在，风险独自承担，利润独自分享。这种银行制度在美国比较典型。
　　单一银行制度既有优点，也有弱点，主要表现在：
　　（1）防止银行的集中和垄断，但限制了竞争。
　　（2）降低营业成本，但限制了业务创新和发展。
　　（3）强化地方服务，但限制了规模效益。
　　（4）独立性、自主性强，但抵御风险的能力差。
　　2.分支银行制度（总分行制）
　　它是各国商业银行普遍采用的组织形式。
　　根据总机构设置的形式与职能的不同，分支银行制度又分为总行制和总管理处制两种形式。
　　分支银行制度的优点表现在：
　　（1）规模效益高。
　　（2）竞争力强。
　　（3）易于监管与控制。
　　分支银行制度的缺点表现在：
　　（1）加速银行的垄断与集中。
　　（2）管理难度大。
　　【例题·多选题】分支银行制度作为商业银行的一种组织形式兼有优缺点，且优点主要表现为（　）
　　A.管理难度比较大
　　B.加速了银行的垄断与集中
　　C.规模效益比较高
　　D.竞争性比较强
　　E.易于监管

『正确答案』CDE

　　3.持股公司制度（集团银行制度）
　　4.连锁银行制度（联合银行制度）
　　（二）商业银行的业务经营制度
　　1.分业经营银行制度
　　（1）概念
　　分业经营银行制度亦称为专业化银行制度或分离银行制度，指商业银行业务与证券、保险等业务相分离，商业银行只能从事存贷款及结算等银行业务，不得经营证券、保险等其他金融业务的制度安排。
　　（2）优点
　　①保护存款人利益，有利于商业银行稳健经营与经济的稳定发展。
　　②有利于商业银行以稳健经营为原则，把安全性放在第一位。
　　③有利于金融监管达到预期效果。
　　④两业分开经营、分别管理，可各自有针对性地制定和实施风险防范措施。
　　2.综合性银行制度
　　综合性银行制度亦称为全能银行制度或混业经营银行制度，是指商业银行能够向客户提供存款、贷款、证券投资、结算，甚至信托、租赁，保险等全面金融业务的银行制度。
　　　
　　四、政策性金融制度
　　政策性金融是一种特殊的金融活动，具有政策性和金融性双重特征。
　　政策性表现在其业务活动对国家经济政策的贯彻支持配合上，表现在融资的非营利性，对产业政策需要“倾斜”支持的行业、领域的贷款实行低息或无息的补贴性，以及经营风险的硬担保性上。
　　金融性则表现在资金运动坚持遵循信贷资金的运动规律，体现有偿性、效益性和安全性。
　　（一）政策性金融机构的职能
　　1.倡导性职能（诱导性职能）。
　　2.选择性职能。
　　3.补充性职能（弥补性职能）。
　　4.服务性职能。
　　（二）政策性金融机构的经营原则
　　政策性金融的政策性和金融性的双重特征，决定了政策性金融机构具有不同于商业性金融机构的经营原则。
　　1.政策性原则。
　　2.安全性原则。
　　3.保本微利原则。

　　五、金融监管制度
　　金融监管制度是金融监管当局基于信息不对称、逆向选择与道德风险等因素，对金融机构、金融市场、金融业务进行监督管理的体制模式。
　　按照金融监管机构的监管范围划分，金融监管制度可分为集中统一的监管体制，分业监管体制和不完全集中统一监管体制。
　　（一）集中统一的监管体制
　　集中统一的监管体制又称为单一的、一元化的监管模式。
　　实行集中统一的监管体制的一般是金融业混业经营的国家，从此角度说该监管体制又称为混业监管模式。
　　实行集中统一的监管体制的原因：
　　（1）是取决于银行机构提供金融服务的水平。
　　（2）取决于金融监管的水平。
　　（3）取决于金融自由化和金融创新的发展程度。
　　目前实行此种监管体制的主要有英国、日本、新加坡、瑞典、丹麦等国家。
　　（二）分业监管体制
　　该体制是由多个监管机构对金融业的不同主体及其业务范围分别进行监管的组织形式。
　　目前实行此种监管体制的是美国和中国香港特别行政区。
　　（三）不完全集中统一的监管体制
　　此种体制是对集中统一监管体制和分业监管体制的改进型体制。
　　该体制可以分为“牵头式”和“双峰式”两类监管体制。
　　（1）“牵头式”监管体制：在多重监管主体之间建立磋商与协调机制，指定一个监管机构作为牵头机构负责不同监管主体之间的协调工作。巴西是典型的“牵头式”监管体制，由国家货币委员会牵头，负责协调对不同金融行业监管机构的监管活动，实现对金融业的全面审慎监管。
　　（2）“双峰式”监管体制：根据监管目标设立两类金融监管机构，一类负责对所有金融机构进行审慎监管，防范与控制金融体系的系统性风险，另一类监管机构负责对不同的金融业务经营活动进行具体监管。澳大利亚是“双峰式”监管体制，目前其审慎监管局负责对所有金融机构的审慎监管，证券投资委员会负责对银行、证券、保险业的业务活动进行监管。
　　【例题·多选题】从世界各国的传统来看，金融监管模式主要有（　）。
　　A.分业经营、分业监管
　　B.分业经营、集中监管
　　C.混业经营、集中监管
　　D.混业经营、分业监管
　　E.分业与混业相结合

『正确答案』AC

第三节　我国的金融机构与金融制度

　　一、我国的金融中介机构及其制度安排
　　（一）商业银行
　　1.国家控股的四大商业银行
　　商业银行体系典型代表地位国家控股的四大商业银行中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行。
　　2007年召开的全国金融工作会议，确定了农业银行“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”的改革原则。
　　2009年1月，中国农业银行股份有限公司成立。
　　四家银行采取的都是一级法人的总分行制，分支机构不是独立的法人。
　　2.股份制商业银行
　　交通银行是新中国成立以来的第一家股份制商业银行。
　　2005年底，渤海银行成立。渤海银行是1996年以来获准设立的第一家全国性股份制商业银行。
　　3.城市商业银行
　　4.农村银行机构
　　目前，我国的农村银行机构主要包括农村商业银行、农村合作银行和村镇银行三种形式。
　　（1）农村商业银行
　　农村商业银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同发起成立的股份制地方性金融机构。
　　农村商业银行主要以农村信用社和农村信用社县（市）联社为基础组建，是独立的法人企业。
　　（2）农村合作银行
　　农村合作银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织入股组成的股份合作制社区性地方金融机构。所谓股份合作制是在合作制基础上，吸收股份制运作机制的一种企业组织形式。
　　（3）村镇银行
　　村镇银行是独立的企业法人。
　　2007年3月1日，我国第一家村镇银行—四川仪陇惠民村镇银行开业，标志着一类崭新的农村金融机构正式诞生。
　　5.中国邮政储蓄银行
　　该银行的市场定位是，充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。
　　6.外资商业银行
　　到2007年底，经我国银行业监管部门批准，已有21家外资银行将其中国境内分行改制为外资法人银行。
　　（二）政策性银行
　　我国于1994年初设立了三家政策性银行，即国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行。
　　（1）国家开发银行
　　2008年12月16日，国家开发银行股份有限公司在北京挂牌成立，成为我国第一家由政策性银行转型而来的商业银行，标志着我国政策性银行改革的重大进展。
　　国家开发银行的注册资本金为500亿元人民币，由国家财政全额拨付。
　　国家开发银行贯彻“既要支持经济建设，又要防范金融风险”的方针。
　　国家开发银行的贷款分为两部分。一是软贷款，即国家开发银行注册资本金的运用。二是硬贷款。目前国家开发银行的贷款主要是硬贷款。
　　【例题·单选题】软贷款是国家开发银行（　）的运用。
　　A.存款
　　B.借入资金
　　C.注册资本金
　　D.金融债券

『正确答案』C

　　（2）中国进出口银行
　　（3）中国农业发展银行
　　（三）证券机构
　　1.证券公司
　　1999年7月以后，根据《中华人民共和国证券法》规定，对证券公司实行分类管理，分为综合类证券公司和经纪类证券公司。
　　综合类证券公司可从事证券承销、经纪、自营三种业务；
而经纪类证券公司只能从事证券经纪类业务，即它只能充当证券交易的中介，不得从事证券的承销和自营买卖业务。
　　2.证券交易所
　　根据我国《证券交易所管理办法》的规定，证券交易所是指依法设立的，不以盈利为目的，为证券的集中和有组织的交易提供场所、设施，并履行相关职责，实行自律性管理的会员制事业法人。
　　3.证券登记结算公司
　　证券登记结算公司在每个交易日结束后负责清算。
　　目前沪、深两市均实行T+1的交割方式完成清算交易。
　　（四）保险公司
　　（五）其他金融机构
　　1.金融资产管理公司
　　金融资产管理公司是在特定时期，政府为解决银行业不良资产，由政府出资专门收购和集中处置银行业不良资产的机构。
　　金融资产管理公司以最大限度保全被剥离资产、尽可能减少资产处置过程中的损失为主要经营目标，依法独立承担民事责任。
　　目前，我国有四家金融资产管理公司，即中国华融资产管理公司、中国长城资产管理公司、中国东方资产管理公司和中国信达资产管理公司，分别接收从中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行剥离出来的不良资产。
　　2.农村信用社
　　我国农村信用社是以社员互助合作、民主管理和服务社区社员为特点的具有法人资格的金融机构，是我国金融体系的重要组成部分。
　　2003年以来，我国的农村信用社先是以三种模式开展改革：
　　一是在经济发达地区，对于金融环境特别好、经营绩效优的县市，建立农村合作银行；

　　二是在经济较发达的县市，撤销原来的农村信用社法人资格，成立县级统一法人资格的农村信用联社；

　　三是在经济不发达、经营绩效欠佳的县市，继续维持现有体制不变。
　　3.信托投资公司
　　信托的本质是“受人之托，代人理财”。
　　1979年，中国国际信托投资公司在北京成立。
　　中国银监会成立后，于2005年1月发布《信托投资公司信息披露管理暂行办法》，对信托业发展进一步加强了规范管理。
　　【例题·单选题】信托是随着商品经济的发展而出现的一种财产管理制度，其本质是（　）。
　　A.吸收存款，融通资金
　　B.受人之托，代人理财
　　C.项目融资
　　D.规避风险，发放贷款

『正确答案』B

　　4.财务公司
　　我国第一家企业集团财务公司—东风汽车工业财务公司成立于1987年。
　　2004年7月中国银行业监督管理委员会颁布的《企业集团财务公司管理办法》规定，我国企业集团财务公司的主要业务有：
　　（1）对成员单位办理财务和融资顾问、信用签证及相关的咨询、代理业务；

　　（2）协助成员单位实现交易款项的收付；

　　（3）经批准的保险代理业务；

　　（4）对成员单位提供担保；

　　（5）办理成员单位之间的委托贷款及委托投资；

　　（6）对成员单位办理票据承兑与贴现；

　　（7）办理成员单位之间的内部转账结算及相应的结算、清算方案设计；

　　（8）吸收成员单位的存款；

　　（9）对成员单位办理贷款及融资租赁；

　　（10）从事同业拆借；

　　（11）中国银监会批准的其他业务。
　　5.金融租赁公司
　　1986年11月，中国租赁公司经批准成为第一家持有金融营业许可证的金融租赁公司。
　　金融租赁公司的出资人分为主要出资人和一般出资人。
　　具备相关条件的以下四类机构可作为金融租赁公司的主要出资人：
　　（1） 在中国境内外注册具有独立法人资格的商业银行；

　　（2） 中国境内外注册的租赁公司
　　（3） 中国境内注册、主营业务为制造适合融资租赁交易产品的大型企业
　　（4） 中国银行业监督管理委员会认可的可以担任主要出资人的其他金融机构。
　　符合主要出资人条件的出资人可以担任金融租赁公司的一般出资人。
　　金融租赁公司经营的主要业务有：（1）融资租赁业务；
（2）吸收股东1年期（含）以上定期存款；
（3）接受承租人的租赁保证金；
（4）向商业银行转让应收租赁款；
（5）经批准发行金融债券；
（6）同业拆借；
（7）向金融机构借款；
（8）境外外汇借款；
（9）租赁物品残值变卖及处理业务；
（10）经济咨询；
（11）中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。
　　【例题·单选题】金融租赁公司属于（　）。
　　A.非金融机构
　　B.非银行类金融机构
　　C.政策性金融机构
　　D.投资性金融机构

『正确答案』B

　　6.小额贷款公司
　　小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务，以有限责任公司或股份有限公司形式开展经营活动的金融机构。
　　根据有关规定，小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过其资本净额的50%。
　　【例题1·单选题】在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过其资本净额的（　）
　　A.8%
　　B.20%
　　C.30%
　　D.50%

『正确答案』D

　　【例题2·多选题】根据规定，小额贷款公司的资金来源主要包括（　）。
　　A.吸收储蓄存款
　　B.股东缴纳的资本金
　　C.从银行业金融机构融入资金
　　D.买卖政府债券
　　E.捐赠资金

『正确答案』BCE

　　
　　二、我国的金融调控监管机构及其制度安排
　　（一）中国人民银行
　　1.历史沿革
　　2.中国人民银行的性质和地位
　　（1）性质
　　发行的银行。享有货币（人民币）发行的垄断权；

　　政府的银行。代表政府管理全国的金融机构和金融活动，经理国库；

　　银行的银行。作为最后贷款人，在商业银行资金不足时，向其发放贷款。
　　（2）地位
　　在国务院的领导下依法独立执行货币政策，履行职责，开展业务，不受各级政府部门、社会团体和个人行为干涉。
　　中国人民银行具有相对独立性。主要体现在：财政不得向中国人民银行透支；
中国人民银行不得直接认购、包销政府债券，不得向各级政府贷款。
　　3.中国人民银行的职责
　　根据《中国人民银行法》及“三定”方案的规定，中国人民银行具有依法制定和执行货币政策，维护支付、清算系统的正常运行等十八项职责。重点掌握以下几点：
　　（1）完善金融宏观调控体系，负责防范和化解系统性金融风险，维护国家金融稳定。
　　（2）负责制定和实施人民币汇率政策
　　（3）监督管理银行间同业拆借市场、银行间债券市场、银行间票据市场、银行间外汇市场、黄金市场以及有关生产产品交易。
　　（4）负责金融控股公司和交叉性金融工具的监测
　　【例题·单选题】中国人民银行负责国家的金融稳定，防范和化解（　）。
　　A.银行风险
　　B.信用风险
　　C.非系统性风险
　　D.系统性风险

『正确答案』D

　　（二）中国银监会
　　2003年4月，全国人民代表大会批准设立中国银行业监督管理委员会。
　　1.我国银行业监管体制的历史沿革
　　中国银监会成立以来，在我国银行监管建设方面取得了积极进展，主要有以下方面：
　　（1）确立新的监管理念、目标和标准
　　新的监管理念是：“管法人，管风险，管内控，提高透明度”。
　　监管工作的目标是：
　　第一，通过审慎有效地监管，保护广大存款人和消费者的利益；

　　第二，通过审慎有效地监管，增进市场信心；

　　第三，通过宣传教育工作和相关信息披露，增进公众对现代金融产品、服务和相应风险的识别和了解；

　　第四，努力减少金融犯罪，维护金融稳定。
　　（2）完善监管法规，强化依法监管
　　（3）监管工作制实行“五个转变”
　　这五个转变是：
　　（1）由合规监管为主向以风险监管和合规监管相结合转变；

　　（2）由“分割式”监管向注重对法人机构总体风险的把握、防范和化解转别；

　　（3）由“一次性”监管向持续监管转变；

　　（4）由侧重监管具体业务向注重监管公司治理和风险内控转变；

　　（5）由定性监管向定性监管和定量监管相结合、加强风险评价和预警转变。
　　2.中国银监会的性质
　　中国银监会是国务院直属正部级单位。它根据国务院授权，统一监管管理商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社、政策性银行等银行业金融机构，以及金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司和由中国银监会批准设立的其他金融机构。
　　3.中国银监会的主要职责
　　（三）中国证监会
　　（四）中国保监会
　　（五）国家外管局
　　（六）国有重点金融机构监事会
　　国有重点金融机构监事会对国务院负责，代表国家对国有重点金融机构的资产质量及国有资产保值增值状况实施监督。
　　只对国有重点金融机构实行有限监管，重点监督国有重点金融机构资产的保值增值行为。
　　监事会与国有重点金融机构是监督与被监督关系，监事会不参与、不干预国有重点金融机构的经营决策和经营管理活动。
　　（七）金融机构行业自律组织
　　1.中国银行业协会
　　中国银行业协会成立于2000年5月，是经中国银监会批准并在民政部登记注册的非营利性社会团体法人。
　　2.中国证券业协会
　　中国证券业协会成立于1991年8月28日，接受中国证监会、国家民政部的业务指导、监督、管理。
　　3.中国财务公司协会
　　中国财务公司协会于1994年8月正式成立，接受中国银监会的业务指导和国家民政部的监督管理。　　

金融机构2022党课篇3

答案：金融机构 2、〔 〕是由政府投资设立的、根据政府的决策和意向专门从事政策性金融业务的银行。
答案：政策性银行 3、我国四家国有独资商业银行是〔 〕、〔 〕、〔 〕、〔 〕。

答案：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行
4、我国第一家民营性质的商业银行是〔 〕。

答案：中国民生银行
5、一国金融机构体系的中心环节是〔 〕。

答案：中央银行 6、专业银行的存在是〔 〕在金融领域中的表现。

答案：社会分工 7、〔 〕是西方各国金融机构体系中的骨干力量。

答案：存款货币银行
8、〔 〕是专门对工商企业办理投资和长期信贷业务的银行。

答案：投资银行 9、不动产抵押银行的资金主要是靠发行〔 〕来筹集的。

答案：不动产抵押债券
10、〔 〕是通过金融渠道支持本国对外贸易的专业银行。

答案：
进出口银行
11、1988年以前，我国的保险业由〔 〕独家经营。

答案：中国人民保险公司
12、新中国金融体系诞生以〔 〕的建立为标志。

答案：中国人民银行
13、70年代末以前，我国金融领域的“大一统”格局取决于高度集中的〔 〕体制。

答案：财政信贷管理
14、截止1996年底，我国经过重新登记的金融租赁公司有〔 〕家。
答案：16 15、我国规模最大的商业银行是〔 〕。

答案：中国工商银行

二、单项选择题
1、以下不属于中国人民银行具体职责的是〔 〕 A、发行人民币 B、给企业发放贷款
C、经理国库 D、审批金融机构 答案：B 2、中国建设银行的经营战略是〔 〕 A、以效益为中心、集约化经营 B、不放弃农村，但不局限于农村 C、为大行业、大企业服务 D、发展国际金融业务 答案：C 3、1997年底，我国经重新登记的信托投资公司为〔 〕家。

A、244 B、72
C、90 D、3500 答案：A 4、我国的财务公司是由〔 〕集资组建的 A、商业银行 B、政府
C、投资银行 D、企业集团内部 答案：D 5、改革开放以来，我国保险业迅速发展，基本形成了以〔 〕为主体的保险业体系。

A、中国人民保险公司 B、中国太平洋保险公司 C、中国平安保险公司 D、天安保险股份 答案：A 6、我过第一家股票上市的商业银行是〔 〕 A、上海埔东发展银行 B、招商银行
C、深圳发展银行 D、福建兴业银行 7、投资银行是专门对〔 〕办理投资和长期信贷业务的银行。

A、政府部门 B、工商企业
C、证券公司 D、信托租赁公司 8、第一家城市信用社是在〔 〕成立的。

A、驻马店 B、北京
C、平顶山 D、西安 9、中国人民银行专门行使中央银行职能是在〔 〕年。

A、1983 B、1984 C、1985 D、1986 10、我国城市信用社改组之初，采用了〔 〕的过渡名称。

A、城市商业银行 B、城市发展银行
C、城市投资银行 D、城市合作银行 11、以下不属于我国商业银行业务范围的是〔 〕。

A、发行金融债券 B、监管其他金融机构
C、买卖政府债券 D、买卖外汇 12、我国财务公司在行政上隶属于〔 〕。
A、政府部门 B、中国人民银行
C、各企业集 D、商业银行 13、我国的金融租赁业起始于〔 〕。
A、80年代初期 B、80年代中期
C、80年代末期 D、90年代初期 14、1986年2月，我国开办了〔 〕业务。

A、邮政储蓄 B、信托投资
C、金融租赁 D、证券投资 15、我国在〔 〕年建立了第一家政策性银行。

A、1992 B、1993 C、1994 D、1995 三、多项选择题。
1、以下属于我国金融机构体系格局构成的是〔 〕 A、财政部 B、货币当局
C、商业银行 D、在华外资金融机构 2、以下是政策性银行的是〔 〕
答案：C 答案：B 答案：A 答案：B 答案：D 答案：B 答案：C 答案：A 答案：A 答案：C 答案：BCD

A、国家开发银行 B、中国进出口银行
C、中国农业发展银行 D、城市商业银行 答案：ABC 3、我国政策性银行开展业务的基本原则是〔 〕。

A、不与商业性金融机构竞争 B、自主经营 4、以下属于我国非银行金融机构的有〔 〕。

A、信托投资公司 B、证券公司
C、财务公司 D、邮政储蓄机构 答案：ABCD 5、当前我国调整金融机构体系建设的根本原则是〔 〕。

A、混业经营 B、分业经营
C、分业管理 D、混业管理 答案：BC 6、投资基金的优势是〔 〕。
A、投资组合 B、分散风险
C、专家理财 D、规模经济 答案：ABCD 7、以下属于财产保险业务的是〔 〕。
A、责任保险 B、财产损失保险
C、信用保险 D、意外伤害保险 答案：ABC 8、专业银行的主要种类包括〔 〕。
A、开发银行 B、储蓄银行
C、外汇银行 D、进出口银行 答案：ABCD 9、以下属于信托投资公司的主要业务的有〔 〕。

A、代理业务 B、委托业务
C、咨询业务 D、兼营业务 答案：ABCD 10、20世纪90年代以来，国际银行业出现了〔 〕趋势。

A、重组 B、兼并 C、分业 D、收购 答案：ABD
四、判断题
1、 政策性银行也称政策性专业银行，他们不以盈利为目标。〔 〕 答案：正确。

2、 我国的国有独资商业银行不能从事代理发行政府债券业务。〔 〕 答案：错误 3、 我国《保险法》规定，同一保险人不得同时兼营财产保险和人身保险业务。〔 〕 答案：正确。

4、 1998年，从上海开始陆续出现了以城市命名的商业银行。〔 〕 答案：错误 5、 我国的财务公司行政上隶属于中国人民银行。〔 〕 答案：错误 6、 外资金融机构在华代表处不得从事任何直接盈利的业务活动。〔 〕 答案：正确 7、 农业银行的资金来源完全由政府拨款。〔 〕 答案：错误 8、 投资银行可以执行本国政府对外援助。〔 〕 答案：错误 9、 保险业的大量保费收入用于实业投资。〔 〕 答案：错误 10、在华外资金融机构将逐步建立以中外合资银行为主的结构体系。〔 〕答案：错误

五、简答题。
1、 直接融资中的中间人与间接融资的金融中介的根本区别是什么？
C、分业管理 D、保本微利 答案：ABD
2、 列举五项中央银行的具体职能。

3、 简述一国金融机构体系的构成。

4、 保险公司的具体业务范围有那些？ 5、 简述投资基金的特点及功能。

〖参考答案〗
1、间接融资的媒介主要通过各种负债业务活动集聚资金，然后在通过各种资产业务活动分配这些资金；
直接融资的机构则主要是促成贷款人与借款人与借款人接上关系，而并非主要在接待双方之间进行资产负债的业务经营活动。

2、(1依法制定和执行货币政策
(2发行人民币，管理人民币流通 (3持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备 (4经理国库
(5按照规定审批、监督管理金融机构 (6按照规定监督管理金融市场 (7从事有关的国际金融活动。
3、(1银行金融机构体系，包括：中央银行、商业银行、投资银行、专业银行
(2非银行金融机构，包括：证券公司、保险公司、信用合作社、信托公司、租赁公司、财务公司等。
4、(1财产保险业务，具体包括财产损失保险、责任保险、信用保险等 (2人身保险业务，具体包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等。

5、(1特点：投资组合、分散风险、专家理财、规模经济。
(2功能：投资基金具有多种投资功能，可以用来积累个人财富，可以作为价值储藏的工具， 同时也是一种追求高收益的手段。

六、论述题
1、 论述发展中国家金融机构体系的特点。

2、试论述如何完善我国的金融机构体系。

〖参考答案〗
1、经济发展水平决定金融发展状况，由于发展中国家各自的经济发展水平处于不同阶段，所以他们的金融体系也存在区别，但是从绝大多数发展中国家看，还是呈现许多共同特点，主要表现在：
(1绝大多数发展中国家既有现代型的金融机构，也有传统的非现代型金融机构，前者大都集中在大城市，后者普遍存在于小市镇、农村地区。
(2现代型金融机构体系普遍沿袭了中央银行模式，金融机构结构一般较为单一，在许多发展中国家多数现代型金融机构为国营的或有国家资本参与的。
(3多数发展中国家为了支持经济较快的发展，普遍对利率和汇率实行管制和干预；
对于金融机构政府则经常地通过行政指挥手段来操作他们的业务活动，在取得一定成绩的同时，往往又带来金融机构体系效率低下的负效应。
2、(1中国人民银行要真正地成为我国金融机构体系的核心和领导。首先，中央银行必须有相对的独立性和权威性，国家行政部门不能对其过多地进行干预。其次，中央银行对商业银行和非银行金融机构的核心和领导作用，主要不是靠中央政府赋予的行政领导和管理权实现，而要靠经济手段对商业银行和非银行金融机构施加影响。最后，现在我国市场经济体制改革还不完善，各种机制尚不健全，人民银行作为中央银行不应以盈利为目的。

(2国有商业银行要真正成为我国金融机构的主体：a完成国有企业的现代企业制度改造b进行银行自身经营机制的改造c解决历史遗留问题。(3广泛开展金融领域的有序竞争，打破专业银行分工垄断的局面，准许专业银行业务适当交叉。(4建立为直接金融服务的标准化机构。

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